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等额本息和等额本金有何区别?

2018-07-02 来源:
 
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等额本金和等额本息是购房贷款最常见的两种还款方式,如果要说等额本金和等额本息哪个“最划算?”对于不同经济状况、不同偿贷能力的“房奴”来说,不能简单的依据总利息来区分两者的“经济性”,需要从多个方面进行对比分析。对于常人来说,这两种还贷方式还有哪些区别,购房时又该如何选择呢?

等额本息还款法

等额本息还款法:即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。简单说,这样的还款方式每月还款额一样,数字不会变。

由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。

这种贷款方式适合经济比较拮据,但收入相对稳定的人。

等额本金还款法

等额本金还款法:即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。简单说,这样的还款方式,每月的还款数字额逐渐减少,但是起步还是高些。

这种还款方式的特点就是:每月还款本金固定,利息会越来越低,最后一个月的利息可能低至十几元;贷款人刚开始还贷压力较大,后期越来越小。这种贷款方式适合收入较为宽松的人。

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提前还款时,等额本金和等额本息有何区别?

银行放贷提前还款时,由于提前一次性还款减少了银行的“收益”,银行会收取剩余本金3%左右的违约金。

等额本息的“本金与利息”分配比例为:前半段时期所还的利息比例大、本金比例小;还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。如果提前还款,由于前期还的基本都是利息,本金并没有还多少,因此提前还款会非常“吃亏”!

等额本金若提前还款,由于每月还款本金额度相同,还款时已经偿还了部分本金,提前还款能避免后期的利息。

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房贷方式如何选择?

贷款时选择哪种还款方式更划算,需要结合各自的经济状况来定。等额本金和等额本息各有优缺点,不过相对于公积金贷款而言,商业贷款的偿贷压力还是比较高。如果贷款者使用公积金贷款冲抵贷款本金,则可以更快的还清贷款。

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贷款20万以内,偿贷年限在10年以内,本金法和本息法相差不会太大,这两者偿还方式可自由选择。如果贷款超过50万,年限超过20年,就需要仔细琢磨了,两者后期的利息可能相差数十万元。

办理贷款时,如果贷款人不主动提出本金法,银行默认你采用本息法偿贷,因为这种方式能使银行获得更多的利息“收益”!

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